Хоче сегодня завершить эту серию своих публикаций "Economic Survival Guide", поэтому тут будет много разного материала из разнообразных частей социального бытия, так или иначе задетых кризисом. Начну с семейного бюджета.
Если кто до сих пор не понял, то из другой параллели - моих материалов по MFA тоже видна перекличка (а если пока не видна, то в ближайших материалах это непременно станет явным) семейного существования с экономикой. Ну, а коли так, то у каждой семьи есть бюджет, баланс и бухучет. Просто не каждая семья об этом задумывается и занимается их ведением в явном виде. Мой совет таким семьям - начать вести бюджет. А чтобы это сделать, его надо создать. Если вы никогда этим не занимались, то самое простое что вы можете сделать для решения этой задачи - проследить за своими доходами и расходами на протяжении квартала. Как правило, этого достаточно, чтобы определиться с доходными и расходными статьями бюджета вашей семьи. В помощь себе можете взять софт типа Microsoft Money, Quicken или любые из вебпрограмм, например www.mint.com, www.kiplinger.com, а также простенький эксельный темплейт с http://office.microsoft.com
После того как это сделано, бюджет создан, и вы честно его ведете уже какое-то время (я веду свой с 1999 года), посмотрите на ваши расходные части и решите что из них может быть подвергнуто сокращению. Уверен, что вы моментально напомните себе любое правительство, борющееся с кризисом и решающее как свести воедино статьи бюджета при отсутствии его дефицита. Как правило, легче всего "порезать" увеселительные расходы - походы в театры, кино (недавно закрывшийся огромный кинотеатр, расположенный не так далеко от моего дома - яркое подтверждение моих слов), изменение планов на отпуск (поездка в ближайший штат вместо вояжа в Европу) и тому подобное. Кроме "явных" увеселительных расходов, можно углубиться в анализ возможностей уже не столь явных. Например, можно уменьшить оплаты за обогрев дома (горячую воду и т.п.), используя программируемый термостат, который можно установить вместо вашего устаревшего "постоянного", или используя другие возможности (см. hes.lbl.gov). Можно посмотреть как сэкономить на бензине и сервисе для вашей машины, уменьшив ее пробег за счет carpooling, либо возможности работать из дома, либо совмещая поездки в магазины с вашим дневным "обычным" маршрутом.
Но наиболее значительные изменения вы можете сделать в сфере затрат на еду. По некоторым данным, средняя американская семья тратит до 20% своего бюджета на еду. Сразу могу сказать, что моя семья к средним американским, видимо, не относится, потому что, начиная с 1999 года, с тех пор как я слежу за бюджетом, на еду мы тратили от 9 до 11 процентов затратной части. Но идея изменения затрат на еду в том, что эти затраты мы делаем практически ежедневно, а, значит, если мы изменим свои привычки и пристрастия, то финансовый результат сможем увидеть практически мгновенно. На сайте www.stretcher.com можно порыться в поисках ответов на какие-то свои вопросы (и не только в еде), но, как говорит ведущий его Гари Формэн, если при средне-американских 20% бюджетных затратах на еду вы сократите расходы на нее всего на одну пятую, вы получите выигрыш в вашем семейном бюджете в 4%. Например, убрав всего 4 доллара затрат на ваш ежедневный рабочий ланч, на который многие тратят до десятки, вы к окончанию года получите 1000 долларов!
Естественно, вы должны понимать, что важнейшей частью бюджета является его выполнение, а не только ведение. Поэтому если вы потратили средства на какую-то незапланированную статью, то должны делать поправки в остальных затратных частях, чтобы покрыть дефицит бюджета. Одним из возможных механизмов для этого является "чрезвычайный фонд", в котором должна находится сумма в размерах от 3 до 6 месячных доходов. Идеальная цель для установления такого фонда - с каждой зарплаты откладывать в него до 10%. И учтите, что речь идет не о ваших пенсионных фондах, об этом чуть ниже. Для сохранности средств в фонде, он должен быть отделен от ваших чекового и других банковских счетов. Если вы не можете откладывать по 10%, начните с меньших сумм, даже небольшие средства могут быть незаменимы в крайних обстоятельствах. Это как копилка для "мелочи" в вашем доме, которая мало помалу превращается в значительную сумму. По данным Coinstar Inc. в средней американской семье под диванами, кроватями, в карманах, на сиденьях машин и в бардачках, в складках кресел, в отделениях столов и куче других мест собирается до 90 долларов мелочью. Попытайтесь не терять вашу "мелочь", лучше организуйте для нее этот чрезвычайный фонд. Ну, а в каком финансовом институте и в каком виде содержать этот фонд - решать вам. Учтите только, что банк должен быть FDIC-insured, в этом случае при его исчезновении вам будут гарантировано возвращены до 250К долларов.
Если вы решили покупать недвижимость, сейчас самое время. Цены на дома падают в очень многих районах страны, рынок явно благоволит покупателю. Средняя стоимость дома в Массачусеттсе впервые с 2003 года упала ниже 300К. Во Флориде можно найти великолепные дома практически за бесценок - например примерно 150 кв.м 3-спальный дом с 2 ванными постройки 2004 года в центральной Флориде на берегу озера можно сегодня купить за 95К.
Если же вам требуется продать недвижимость, будьте реалистичны в том сколько вы сейчас сможете выручить. Прежде чем решать вопрос цены, пригласите на просмотр как минимум трех различных агентов по недвижимости с их вариантами цен и обоснованием. Если вы можете потерпеть с продажей, посмотрите на возможность сдачи вашей недвижимости в рент. Неопределенность на рынке торговли недвижимостью увеличила количество людей, рентующих жилье. В районе Большого Бостона только за последний квартал 2008 года количество рентованного жилья выросло, как и выросла стоимость рента. Медиана рентованной квартиры в Бостоне теперь составляет 1659 долларов, увеличившись на 4.3% за последний квартал.
Для тех, кто не в силах платить ипотеку, с начала октября правительство запустило программу под названием Hope for Homeowners. Программа эта для домовладельцев, у которых остаточные части ипотек оказались выше, чем оценочная стоимость домов. 11 банков Массачусеттса подписались на участие в этой программе. Звоните вашему заимодавцу либо в HOPE hotline 888-995-HOPE, чтобы узнать о деталях, если вам это злободневно. Учтите самое главное - не допускайте момента, когда данные о ваших неплатежах уходят в collection агентство. В этом случае вам уже, как правило, никто не поможет. Не покупайтесь на рекламу компаний, которые предлагают свои услуги для разрешения ваших кредитных проблем. Вместо этого обращайтесь в Consumer Credit Counseling Service, либо ознакомьтесь с публикациями от Federal Trade Commission на вебсайте www.ftc.gov в рубрике "consumer protection". Несколько основных советов от FTC - следите за своей кредитной историей, ежегодно получайте репорт из всех 3 кредитных агентств через www.annualcreditreport.com. Если там обнаружились ошибки, непременно их исправляйте. Как это сделать указано на сайте www.ftc.gov. Если чувствуете, что возможность попасть в неприятную ситуацию становится высока, постарайтесь сократить количество ваших кредиторов до 5-6 максимум. Посмотрите на соотношение ваших долгов к вашим кредитам. В идеале оно должно быть меньше 30%. Попробуйте консолидировать ваши долги - договориться с одним кредитором насчет уменьшения платежей, снижения процента по кредиту и пр. будет удобнее, чем с 5-6.
Ну и напоследок о ваших инвестициях. Казалось бы о каких инвестициях можно говорить, когда Доу Джонс только за последний год потерял примерно треть своего веса, а все акции в сумму потеряли примерно 5 триллионов долларов своей стоимости. Но вместе с тем давно известно, что именно такое время является золотым для инвестиций по двум основным причинам. Во-первых, сегодня вы можете купить за полцены то, на что год назад тратили вдвое больше. Во-вторых, неопределенность рынка и его динамика на сегодня непредсказуемы. Никто точно не знает что произойдет на бирже завтра. А это значит, что вы можете пропустить один из значительных дней торговли акциями. Для полноты картины дам несколько цифр, привязанных к конкретным событиям. Ниже приведены показатели изменения индекса S & P 500 в связи с определенными событиями, и рост индекса за 6 месяцев после события.
12/24/1990 - 1/16/1991 - Gulf War. За эти три недели индекс падает на 4.03%, за 6 месяцев после растет на 18.15%
2/25/1993 - 3/1/1993 - World Trade Center Bombings. За неделю индекс упал на 0.07%, за полгода после вырос на 17.05%.
8/7/1998 - 8/10/1998 - Embassy Bombing in Africa. За три дня индекс падает на 0.57%, за полгода после растет на 18.20%
9/11/2001 - 9/17/2001 - September 11. Впервые за долгое время в рабочие дни не было торгов на Нью-Йоркской бирже. Но в сумме за эту неделю индекс упал на 4.89%!!! За полгода после он вырос на 9.69%
3/19/2003 - 3/31/2003 - Иракская война. За две недели индекс упал на 2.93%. Через полгода он вырос на 19.65%
Представим себе гипотетический случай инвестиций вами 10000 долларов 1 января 1998 года в вариацию акций компаний, входящих во все тот же индекс S & P 500. Если вы не трогали ваши инвестиции и участвовали во всех днях торговли биржи, ваш результат на 31 декабря 2007 составил бы 17756 долларов. Если бы вы по каким-то причинам пропустили 5 лучших биржевых дней, то получили бы в итоге всего 13775 долларов. Пропуск 10 лучших дней привел бы вас к результату в 11181 долларов. Пропусти вы 15 лучших дней биржи, и вас бы ждал уже убыток! Ваши 10 тысяч превратились бы в 9238 долларов. К чему я это все веду? Не паникуйте, если вы не вынули свои деньги еще в 1999 году, не превратили их все в золотые слитки и не сложили в свой сейф, который находится в швейцарском банке. Если ваша пенсия не ближе 10 лет, почти наверняка за это время вы вернете свои убытки и превратите их в прибыли, если не будете "дергаться". Естественно, надо быть в курсе того какие инвестиции и как себя в какие времена, чтобы пытаться как можно оптимальнее управлять этим процессом (что является темой для отдельных публикаций), но вынимать их "из оборота" сейчас уж точно не стоит. Тоже самое могу сказать и про 401 план и про все виды IRA - Individual Retirement Arrangements. Мало того, что вы увеличите свой налогооблагаемый доход за один год, если начнете извлекать оттуда средства, увеличивая тем самым подоходный, так вы еще и заплатите штраф в родную IRS. В заключение могу вас чуть-чуть порадовать тем, что суммы отчислений в различные пенсионные фонды увеличены. В 2009 году можно (и, на мой взгляд, нужно) перечислить в 401 план до 16.5К, если вам меньше 50 лет и до 22К, если вы перешагнули 50. Кроме этого, вы можете перечислить в традиционные и в Roth IRA соответственно 5К и 6К. Старайтесь так варьировать ваши отчисления в 401 и IRA, чтобы воспользововаться моментом и купить подешевле то, что вскоре вырастет в цене. То есть максимально увеличить отчисления в 401 именно сейчас, пока рынок не начнет расти, и уменьшать их в течении года, пока не достигнете разрешенного лимита в 16.5 или 22К.
Всем - удачи в нелегкое время.
(©)![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png)
tima - использование текста (кроме ссылок на него) требует согласия автора
Сокращение штатов
Underemployment
Дети и кризис
Кризисные подарки
Кого сократят первым?
Если кто до сих пор не понял, то из другой параллели - моих материалов по MFA тоже видна перекличка (а если пока не видна, то в ближайших материалах это непременно станет явным) семейного существования с экономикой. Ну, а коли так, то у каждой семьи есть бюджет, баланс и бухучет. Просто не каждая семья об этом задумывается и занимается их ведением в явном виде. Мой совет таким семьям - начать вести бюджет. А чтобы это сделать, его надо создать. Если вы никогда этим не занимались, то самое простое что вы можете сделать для решения этой задачи - проследить за своими доходами и расходами на протяжении квартала. Как правило, этого достаточно, чтобы определиться с доходными и расходными статьями бюджета вашей семьи. В помощь себе можете взять софт типа Microsoft Money, Quicken или любые из вебпрограмм, например www.mint.com, www.kiplinger.com, а также простенький эксельный темплейт с http://office.microsoft.com
После того как это сделано, бюджет создан, и вы честно его ведете уже какое-то время (я веду свой с 1999 года), посмотрите на ваши расходные части и решите что из них может быть подвергнуто сокращению. Уверен, что вы моментально напомните себе любое правительство, борющееся с кризисом и решающее как свести воедино статьи бюджета при отсутствии его дефицита. Как правило, легче всего "порезать" увеселительные расходы - походы в театры, кино (недавно закрывшийся огромный кинотеатр, расположенный не так далеко от моего дома - яркое подтверждение моих слов), изменение планов на отпуск (поездка в ближайший штат вместо вояжа в Европу) и тому подобное. Кроме "явных" увеселительных расходов, можно углубиться в анализ возможностей уже не столь явных. Например, можно уменьшить оплаты за обогрев дома (горячую воду и т.п.), используя программируемый термостат, который можно установить вместо вашего устаревшего "постоянного", или используя другие возможности (см. hes.lbl.gov). Можно посмотреть как сэкономить на бензине и сервисе для вашей машины, уменьшив ее пробег за счет carpooling, либо возможности работать из дома, либо совмещая поездки в магазины с вашим дневным "обычным" маршрутом.
Но наиболее значительные изменения вы можете сделать в сфере затрат на еду. По некоторым данным, средняя американская семья тратит до 20% своего бюджета на еду. Сразу могу сказать, что моя семья к средним американским, видимо, не относится, потому что, начиная с 1999 года, с тех пор как я слежу за бюджетом, на еду мы тратили от 9 до 11 процентов затратной части. Но идея изменения затрат на еду в том, что эти затраты мы делаем практически ежедневно, а, значит, если мы изменим свои привычки и пристрастия, то финансовый результат сможем увидеть практически мгновенно. На сайте www.stretcher.com можно порыться в поисках ответов на какие-то свои вопросы (и не только в еде), но, как говорит ведущий его Гари Формэн, если при средне-американских 20% бюджетных затратах на еду вы сократите расходы на нее всего на одну пятую, вы получите выигрыш в вашем семейном бюджете в 4%. Например, убрав всего 4 доллара затрат на ваш ежедневный рабочий ланч, на который многие тратят до десятки, вы к окончанию года получите 1000 долларов!
Естественно, вы должны понимать, что важнейшей частью бюджета является его выполнение, а не только ведение. Поэтому если вы потратили средства на какую-то незапланированную статью, то должны делать поправки в остальных затратных частях, чтобы покрыть дефицит бюджета. Одним из возможных механизмов для этого является "чрезвычайный фонд", в котором должна находится сумма в размерах от 3 до 6 месячных доходов. Идеальная цель для установления такого фонда - с каждой зарплаты откладывать в него до 10%. И учтите, что речь идет не о ваших пенсионных фондах, об этом чуть ниже. Для сохранности средств в фонде, он должен быть отделен от ваших чекового и других банковских счетов. Если вы не можете откладывать по 10%, начните с меньших сумм, даже небольшие средства могут быть незаменимы в крайних обстоятельствах. Это как копилка для "мелочи" в вашем доме, которая мало помалу превращается в значительную сумму. По данным Coinstar Inc. в средней американской семье под диванами, кроватями, в карманах, на сиденьях машин и в бардачках, в складках кресел, в отделениях столов и куче других мест собирается до 90 долларов мелочью. Попытайтесь не терять вашу "мелочь", лучше организуйте для нее этот чрезвычайный фонд. Ну, а в каком финансовом институте и в каком виде содержать этот фонд - решать вам. Учтите только, что банк должен быть FDIC-insured, в этом случае при его исчезновении вам будут гарантировано возвращены до 250К долларов.
Если вы решили покупать недвижимость, сейчас самое время. Цены на дома падают в очень многих районах страны, рынок явно благоволит покупателю. Средняя стоимость дома в Массачусеттсе впервые с 2003 года упала ниже 300К. Во Флориде можно найти великолепные дома практически за бесценок - например примерно 150 кв.м 3-спальный дом с 2 ванными постройки 2004 года в центральной Флориде на берегу озера можно сегодня купить за 95К.
Если же вам требуется продать недвижимость, будьте реалистичны в том сколько вы сейчас сможете выручить. Прежде чем решать вопрос цены, пригласите на просмотр как минимум трех различных агентов по недвижимости с их вариантами цен и обоснованием. Если вы можете потерпеть с продажей, посмотрите на возможность сдачи вашей недвижимости в рент. Неопределенность на рынке торговли недвижимостью увеличила количество людей, рентующих жилье. В районе Большого Бостона только за последний квартал 2008 года количество рентованного жилья выросло, как и выросла стоимость рента. Медиана рентованной квартиры в Бостоне теперь составляет 1659 долларов, увеличившись на 4.3% за последний квартал.
Для тех, кто не в силах платить ипотеку, с начала октября правительство запустило программу под названием Hope for Homeowners. Программа эта для домовладельцев, у которых остаточные части ипотек оказались выше, чем оценочная стоимость домов. 11 банков Массачусеттса подписались на участие в этой программе. Звоните вашему заимодавцу либо в HOPE hotline 888-995-HOPE, чтобы узнать о деталях, если вам это злободневно. Учтите самое главное - не допускайте момента, когда данные о ваших неплатежах уходят в collection агентство. В этом случае вам уже, как правило, никто не поможет. Не покупайтесь на рекламу компаний, которые предлагают свои услуги для разрешения ваших кредитных проблем. Вместо этого обращайтесь в Consumer Credit Counseling Service, либо ознакомьтесь с публикациями от Federal Trade Commission на вебсайте www.ftc.gov в рубрике "consumer protection". Несколько основных советов от FTC - следите за своей кредитной историей, ежегодно получайте репорт из всех 3 кредитных агентств через www.annualcreditreport.com. Если там обнаружились ошибки, непременно их исправляйте. Как это сделать указано на сайте www.ftc.gov. Если чувствуете, что возможность попасть в неприятную ситуацию становится высока, постарайтесь сократить количество ваших кредиторов до 5-6 максимум. Посмотрите на соотношение ваших долгов к вашим кредитам. В идеале оно должно быть меньше 30%. Попробуйте консолидировать ваши долги - договориться с одним кредитором насчет уменьшения платежей, снижения процента по кредиту и пр. будет удобнее, чем с 5-6.
Ну и напоследок о ваших инвестициях. Казалось бы о каких инвестициях можно говорить, когда Доу Джонс только за последний год потерял примерно треть своего веса, а все акции в сумму потеряли примерно 5 триллионов долларов своей стоимости. Но вместе с тем давно известно, что именно такое время является золотым для инвестиций по двум основным причинам. Во-первых, сегодня вы можете купить за полцены то, на что год назад тратили вдвое больше. Во-вторых, неопределенность рынка и его динамика на сегодня непредсказуемы. Никто точно не знает что произойдет на бирже завтра. А это значит, что вы можете пропустить один из значительных дней торговли акциями. Для полноты картины дам несколько цифр, привязанных к конкретным событиям. Ниже приведены показатели изменения индекса S & P 500 в связи с определенными событиями, и рост индекса за 6 месяцев после события.
12/24/1990 - 1/16/1991 - Gulf War. За эти три недели индекс падает на 4.03%, за 6 месяцев после растет на 18.15%
2/25/1993 - 3/1/1993 - World Trade Center Bombings. За неделю индекс упал на 0.07%, за полгода после вырос на 17.05%.
8/7/1998 - 8/10/1998 - Embassy Bombing in Africa. За три дня индекс падает на 0.57%, за полгода после растет на 18.20%
9/11/2001 - 9/17/2001 - September 11. Впервые за долгое время в рабочие дни не было торгов на Нью-Йоркской бирже. Но в сумме за эту неделю индекс упал на 4.89%!!! За полгода после он вырос на 9.69%
3/19/2003 - 3/31/2003 - Иракская война. За две недели индекс упал на 2.93%. Через полгода он вырос на 19.65%
Представим себе гипотетический случай инвестиций вами 10000 долларов 1 января 1998 года в вариацию акций компаний, входящих во все тот же индекс S & P 500. Если вы не трогали ваши инвестиции и участвовали во всех днях торговли биржи, ваш результат на 31 декабря 2007 составил бы 17756 долларов. Если бы вы по каким-то причинам пропустили 5 лучших биржевых дней, то получили бы в итоге всего 13775 долларов. Пропуск 10 лучших дней привел бы вас к результату в 11181 долларов. Пропусти вы 15 лучших дней биржи, и вас бы ждал уже убыток! Ваши 10 тысяч превратились бы в 9238 долларов. К чему я это все веду? Не паникуйте, если вы не вынули свои деньги еще в 1999 году, не превратили их все в золотые слитки и не сложили в свой сейф, который находится в швейцарском банке. Если ваша пенсия не ближе 10 лет, почти наверняка за это время вы вернете свои убытки и превратите их в прибыли, если не будете "дергаться". Естественно, надо быть в курсе того какие инвестиции и как себя в какие времена, чтобы пытаться как можно оптимальнее управлять этим процессом (что является темой для отдельных публикаций), но вынимать их "из оборота" сейчас уж точно не стоит. Тоже самое могу сказать и про 401 план и про все виды IRA - Individual Retirement Arrangements. Мало того, что вы увеличите свой налогооблагаемый доход за один год, если начнете извлекать оттуда средства, увеличивая тем самым подоходный, так вы еще и заплатите штраф в родную IRS. В заключение могу вас чуть-чуть порадовать тем, что суммы отчислений в различные пенсионные фонды увеличены. В 2009 году можно (и, на мой взгляд, нужно) перечислить в 401 план до 16.5К, если вам меньше 50 лет и до 22К, если вы перешагнули 50. Кроме этого, вы можете перечислить в традиционные и в Roth IRA соответственно 5К и 6К. Старайтесь так варьировать ваши отчисления в 401 и IRA, чтобы воспользововаться моментом и купить подешевле то, что вскоре вырастет в цене. То есть максимально увеличить отчисления в 401 именно сейчас, пока рынок не начнет расти, и уменьшать их в течении года, пока не достигнете разрешенного лимита в 16.5 или 22К.
Всем - удачи в нелегкое время.
(©)
tima - использование текста (кроме ссылок на него) требует согласия автораСокращение штатов
Underemployment
Дети и кризис
Кризисные подарки
Кого сократят первым?